Digital betaling - 'china style'

Vi har effektive, digitale betalingssystemer – men bare utenpå. Inni er systemet om ikke pill råttent, i alle fall komplisert, gammeldags, kostbart – og modent for ‘uberisering’. En disrupsjon av hundreår-gammel historie.

Figuren fra CB Insights visualiserer den utrivelige sannheten (CB Insights er en gullgruve av innsikt, diskusjoner, statistikk og research). Når vi ‘drar’ våre debet- eller kreditt-kort, setter vi i gang en kjede som er overraskende lang, imponerende effektiv og innlysende kostbar. Nasjonale ingredienser som norske BankAxept, forandrer kjeden, men ikke totalbildet. Eksploderende mengde småtransaksjoner som av markedsmessige årsaker er gratis, koster ‘skjorta’ og mangler bærekraft. Nye varianter som ApplePay og GooglePay er bygget utenpå det gamle systemet, og gjør vondt verre: Enda en aktør som skal ha sin del av en skrumpende kake.

Derfor skaper den kinesiske modellen jordskjelv. Full 'uberisering': Den gamle kjeden fjernes i sin helhet og erstattes av én digital aktør. For kinesernes vedkommende, Alipay og WeChat (se illustrasjon): De er store nok, har brukernes tillit og tilstrekkelig datatilgang til å kunne stå som garantister for både leverandører og kunder. Og når handelen først er i gang, kan de tilby allverdens tilleggstjenester som truer med å utradere hele den konsumentorienterte delen av tradisjonell finanssektor.

I vår del av verden kan endringen bremses av myndigheter og finanssektoren i fellesskap etter samme modell som drosjenæringen (se Kjetil Rolness’ effektive sammenligning mellom frisører og drosjer i Dagbladet nylig), men kun midlertidig. Presset utenfra er for stort. Google, Amazon, Facebook og Apple kan når som helst bytte til den kinesiske modellen, med seg selv som garantist. De har mer penger og større tillit i markedet enn de fleste banker og myndigheter. Den ubehagelige sannheten er at de på mange måter ‘ruler’ verden allerede – med en effektivitet politikere bare kan drømme om.

Hvem kan ikke ønske seg transaksjonskostnader på noen ører i stedet for mellom 3 og 13 kroner, som er det typiske i dag (per Aftenposten, mai 2017)? En ustoppelig endringsprosess og (enda) et glimrende eksempel på praktisk digital transformasjon. Ingen effektivisering av gamle prosesser, men en brutal tilpasning til digitale muligheter og digital virkelighet. Uunngåelig, uimotståelig og drivende for innovasjon og utvikling.